简要分析商业银行风险的成因。

简要分析商业银行风险的成因。
【正确答案】：（1）经济环境中的不确定性； A.经济环境中的不确定性定义。经济环境中的不确定性是指经济环境各因素产生的影响所具有的偶然性。通常情况下，环境状态分为已知环境状态和多种可能性环境状态。在已知环境状态下，决策的结果是唯一的和确定的，经理人和管理者在做出决策时不必担心有什么意外事件发生。此时，任何不确定性因素都可以在经济决策中忽略不计。但是，当一项经济决策可能产生两种以上结果时，不确定性就自动地出现了。 B.经济环境的不确定性对贷款的影响。经济环境的不确定性是由社会经济的随机性和偶然性引发的，诸如政治的、自然的、经济的、技术的等不确定性影响。 （2）银企双方信息不对称； A.经济中委托人与代理人的定义。在一般意义上，如果契约双方所掌握的信息不对称，这种关系可以被认为属于委托人——代理人关系。掌握信息多（或具有相对的信息优势）的一方称为代理人，掌握信息少（或处于信息劣势）的一方称为委托人。代理人会利用委托人的信息不足力图使合同条款对自己更加有力，而委托人则由于信息劣势而处于不利地位。在商业银行与借款企业之间就存在这种关系，两者在借贷协议的约束下面临各种不确定性，银行在借贷协议签订前后无法完全了解和掌握借款企业的信息，称为委托人；而借款企业因为最了解自身状况而成为代理人。 B.信息不对称对贷款的影响。在签订了协议即建立了委托人——代理人关系之后，代理人在使其自身效用最大化的同时，损害委托人或其他代理人效用的行为，被称为经济中的败德行为。 （3）宏观经济运行环境制约。宏观经济运行环境的某些问题会制约银行信贷资金最终的有效发放和有效经营，具体反映在：A.经济体制不到位，政策不稳定，经济运行忽冷忽热，投资决策随意性大，造成大量信贷资金被占用。B.以行政性分权为主要特性的多元投资主体格局，无法形成有效的投资约束机制。C.证券市场不完善，尚不能形成有效和稳定的储蓄向投资转换的市场投资机制。在上述宏观环境下，投资规模极易膨胀，投资结构难以改善，投资效益低下，最终导致银行贷款损失。D.政府干预也会使银行直接发放一些低质量贷款。